Styczeń, to okres zmian w niemalże każdej dziedzinie życia społeczno-gospodarczego. Zmieniają się przepisy, podatki, zwiększają się opłaty. Na rynku kredytów hipotecznych również zaszły duże zmiany. Kredyty hipoteczne od nowego roku dostępne są tylko z wkładem własnym, w okresie kredytowania do maksymalnie 35 lat, ponadto wprowadzono rządowy program Mieszkania dla Młodych. Jak odnaleźć nowych warunkach dobry kredyt hipoteczny? Zapoznaj się z naszym styczniowym rankingiem kredytów hipotecznych.
Nowelizacja rekomendacji
Obowiązująca wszystkie banki od stycznia 2014 znowelizowana rekomendacja Komisji Nadzoru Bankowego zmieniła sposób udzielania oraz dostępność kredytów hipotecznych. Obecnie należy dysponować przynajmniej 5-cio procentowym wkładem własnym; w 2015 roku pułap ten zostanie podniesiony do 10%. Nigdzie nie dostaniemy już kredytu na 100% i więcej. Skróceniu uległ również okres kredytowana do maksymalnie 35 lat. Jest jednak dobra wiadomość, rozluźnieniu uległy kryteria oceny zdolności kredytowej przez banki, nie są one tak rygorystyczne jak w 2013 roku. Jeśli w poprzednim roku odmówiono wam kredytu, w 2014 może okazać się że zdolność już jest. Ponadto dostępny jest już rządowy program dopłaty do wkładu własnego na kredyty hipoteczne na kupno nieruchomości z rynku pierwotnego.
Najlepszy kredyt hipoteczny
Tworząc ranking kredytowy należy przyjąć pewne założenia, które pozwolą na porównanie ofert kilku banków. W styczniu do analizy ofertowej przyjęliśmy kredyt w wysokości 200 000 zł na okres 30 lat z wkładem własnym 40 000 zł.
Nazwa banku |
Miesięczna rata |
Marża |
Oproc. nominalne |
Plusy oferty |
Minusy Oferty |
PKO BP |
933,05zł |
1,10% |
3,81% |
- Niska marża, Prowizja: 0 zł |
- Oferta ma charakter promocyjny, marża dotyczy pierwszego roku kredytowania, prowizja natomiast wykupienia dotykowego ubezpieczenia. |
PNB Paribas |
1037,28zł |
2,00% |
4,70% |
- Możliwość czasowego zawieszenia spłat kapitału, |
- Bank pobiera prowizje 1,5 % za wcześniejszą spłatę kredytu w okresie do 5 lat licząc od momentu uruchomienia kredytu. Prowizja: 6 000 zł |
BOŚ Bank |
1061,45zł |
2,20% |
4,90% |
- Możliwość zawieszenia spłaty kapitału lub wakacje kredytowe' |
- Obowiązkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Prowizja: 3 000 zł |
Alior Bank |
1061,45zł |
2,20% |
4,90% |
- Aktywnym klientom bank oferuje niższą marżę' |
- Prowizja za udzielenie kredytu ustalana jest indywidualnie, Prowizja: 10 000 zł |
Bank BGŻ |
1079,76zł |
2,35% |
5,05% |
- Możliwość zwiększenia kwoty kredytu o 30% na dowolny cel, |
- Jeśli przedmiotem kredytowania/zabezpieczenia są grunty rolne, działka - marża wyższa o 0,60 pkt. proc. Prowizja: 8 000 zł |
Millennium Bank |
1096,99zł |
2,49% |
5,19% |
- Bank nie pobiera opłat z tytułu Ubezpieczenia Niskiego Wkładu, |
- W przypadku spłaty kredytu w kwocie powyżej 30% aktualnego zadłużenia w 4 pierwszych latach pobierana jest prowizja. Prowizja: 4 000 zł |
Citi handlowy |
1123,06zł |
2,70% |
5,40% |
- Brak dodatkowych ubezpieczeń, |
- Odpłatna pomoc w złożeniu wniosku o wpis hipoteki do Księgi Wieczystej i innych formalnościach, Prowizja: 2 000 zł |
Źródło: Opracowanie własne na dzień 9-01-2014
Z powyższego zestawienia wynika, iż kredyt hipoteczny według naszych kryteriów najkorzystniejszy jest w PKO Banku Polskim. Niestety jest to oferta promocyjna i obarczona sporą ilością warunków dodatkowych, a niska marża dotyczy tylko pierwszego okresu kredytowania. Dość ciekawą ofertę prezentuje również PNB Paribas z marżą na poziomie 2 % oraz BOŚ Bank i Alior Bank zajmujące ex aequo trzecie miejsce z marżą 2,20 %.