Koszty kredytu hipotecznego, czyli ile w sumie oddam bankowi

dom pieniadze dolary

Zaciągając kredyt hipoteczny każdy kredytobiorca liczy się z kosztami z tym związanymi. Ile zatem oddamy bankowi po całym okresie kredytowania? Na to wpływ mają przede wszystkim koszty kredytu hipotecznego. Są to nie tylko koszty oprocentowania, czy prowizji, ale wiele innych opłat, z jakimi kredytobiorca będzie musiał się zmierzyć. Poszukując taniego kredytu hipotecznego warto o tym pamiętać.

Koszty kredytu – porównujemy dwa banki

Kupując mieszkanie na rynku pierwotnym możemy zaciągnąć na ten cel kredyt hipoteczny w Alior Banku*, który dziś znajduje się na czele listy banków z najbardziej opłacalnymi kredytami z zabezpieczeniem hipotecznym, jak i w PKO Banku Polskim**, którego wieloletnie tradycje sprawiają, że klienci są pewni jego stabilności. Który z tych kredytów będzie lepszy? To zależy. Jeżeli szukacie przede wszystkim taniego kredytu hipotecznego  przeanalizujcie poniższe zestawienie.

Do porównania wzięliśmy następujące parametry kredytu:

  • kredyt na mieszkanie od dewelopera, 
  • wartość kredytu 400 tys. zł, 
  • czas kredytowania 30 lat, 
  • LTV - 100% wartości inwestycji, 
  • spłata w ratach równych.

 

  Alior Bank Kredyt hipoteczny Megahipoteka w PLN PKO BP Kredyt WŁASNY KĄT hipoteczny w PLN
 
  Wartość
 
Kwota Wartość Kwota
Kwota kredytu   400.000 zł   400.000 zł
Prowizja za przystąpienie do kredytu 0% 0 zł 0% (w przypadku posiadania w PKO Banku Polskim ROR, karty kredytowej oraz przystąpienia do 4-letniego ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji) 0 zł
Opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego jednorazowa 0 zł jednorazowa 0 zł
Stawka referencyjna oprocentowania WIBOR 3M – 4,64% Łącznie przez 30 lat = 373.023,14 zł WIBOR 3M = 4,64% Łącznie przez 30 lat= 445.841,60
Marża bankowa 1,1 punktu procentowego (przy zakupie 5-letniego ubezpieczenia na życie) 1,15 punktu procentowego (w przypadku posiadania w PKO Banku Polskim ROR, karty kredytowej oraz przystąpienia do 4-letniego ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji)
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego 1,29% brakującego, 20% wkładu własnego na 3 lata + kolejny okres ochronny wynoszący 3 lata, ponieważ kapitał w wysokości 80 tys. zł nie zostanie spłacony 2064 zł 3,3% brakującego, 20% wkładu własnego na 3 lata+ kolejny okres ochronny wynoszący 3 lata, ponieważ kapitał w wysokości 80 tys. zł nie zostanie spłacony 5280 zł
Ubezpieczenie na życie na 5 lat 9,6018% kwoty kredytu 38.407,20 zł    
Wycena nieruchomości Ustalana indywidualnie z klientem według stawek rzeczoznawców Ok.600 zł Oszacowanie wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 200 zł
Podwyższenie marży do czasu ustanowienia hipoteki O 1 punkt procentowy 273,88 zł O 0,9 punktu procentowego 235,87 zł
Ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji     3,25% kwoty kredytu 13.000 zł
Polisa ubezpieczeniowa nieruchomości 0,00625% kwoty kredytu na miesiąc 9000 zł 0,08% kwoty kredytu na rok 9600 zł
Łączne koszty kredytu   423.368,22 zł
  474.157,47 zł

Tani kredyt hipoteczny?

Jak wynika z powyższej tabeli po okresie kredytowania (w naszym przypadku po 30. latach spłaty) oddamy bankowi cały pożyczony kapitał plus trochę ponad drugi raz tyle w kosztach kredytu.

A zatem:
Zaciągając kredyt w Alior Banku przy założonych parametrach, łącznie kredytobiorca będzie miał do spłaty przez 30. lat kwotę 823 368,22 zł, przy czym 423 368,22 zł będą stanowiły koszty kredytowe, pozostała kwota – 400 000,00 zł to pożyczony kapitał na mieszkanie.

Natomiast zaciągając kredyt w PKO BP klient spłaci jeszcze więcej – 874 157,47 zł. W tym kosztów kredytowych – łącznie 474 157,47 zł i
400 000,00 zł pożyczonego kapitału.

wyliczenia własne na podstawie danych ze strony Alior Bank
** wyliczenia własne na podstawie danych ze strony PKO BP

Zdjęcie: Flickr by 401(K)2013 Creative Commons 2.0.