Czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Zaostrzenie polityki kredytowej przez banki po roku 2009, kiedy na świecie wybuchł kryzys ekonomiczny, spowodowało, że dostępność kredytów hipotecznych zdecydowanie zmalała. Banki wprowadzając nowe zasady udzielania kredytów i weryfikowania zdolności kredytowej swoich klientów chciały zabezpieczyć się przed kredytami niespłacanymi. Stąd też jednym z podstawowych wymogów, jakie musiały wprowadzić do procesu kredytowania przy kredytach hipotecznych, był wymóg posiadania minimalnego wkładu własnego.

Spowodowane było to również wprowadzeniem Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Nie jest jednak powiedziane, że na rynku nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu na 100% wartości nieruchomości.

Wkład własny w praktyce

Zasadniczo, wkład własny jest wymagany we wszystkich bankach w Polsce, które obecnie oferują kredyty hipoteczne. Wynosi on od 10. do 20%. Jednakże, klient ma możliwość skredytowania zakupu całej nieruchomości, bez posiadania oszczędności, jeśli wykupi z banku tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego lub brakującego wkładu własnego. Takie ubezpieczenie automatycznie podniesie wysokość kosztów kredytowych, ale dzięki niemu kredytobiorca w ogóle będzie miał możliwość skredytowania zakupu czy budowy nieruchomości.

Przed kryzysem finansowym banki również oczekiwały od klienta wkładu własnego, ale nie były tak restrykcyjne pod tym względem. Były gotowe nawet do skredytowania 120% wartości nieruchomości, dzięki czemu klientom pozostawały wolne środki finansowe pozwalające na wyremontowanie zakupionego mieszkania czy opłacenie prowizji pośrednika nieruchomości. Dziś jest to już niemożliwe.

W wielu bankach nawet po wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego i tak pewną część kosztów związanych z zakupem nieruchomości będzie trzeba ponieść samodzielnie.

Jakie LTV obowiązuje w bankach?

Wskaźnik LTV czyli wskaźnik określający wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia, musi wynosić co najmniej 80% lub więcej. Największe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego mają ci klienci, którzy dysponują ponad 20% wkładem własnym.

Stan na styczeń 2013 roku

20% wkład własny wymagany jest w takich bankach jak:
•    Bank BPH,
•    ING Banku Śląskim.
•    Credit Agricole,
•    Invest Bank,
•    Raiffeisen Bank.

10% wkład własny będzie konieczny w:
•    BNP Paribas,
•    BZ WBK,
•    Citi Handlowym,

Gdzie po kredyt bez wkładu własnego?

Nie wszystkie banki umożliwią kredytobiorcom sfinansowanie 100% wartości nieruchomości. Jeśli klient nie posiada żadnego wkładu własnego, ale ma zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową, otrzyma kredyt na 100% wartości nieruchomości w:

•    Deutsche Banku,
•    Getin banku,
•    Polbanku,
•    mBank,
•    Millennium Bank,
•    MultiBank,
•    Bank Pocztowy,
•    Alior Bank.

Żdjęcie: Fotolia all rights reserved