Magia lokat progresywnych - zanim weźmiesz, sprawdź warunki

Zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego w niezależnych rankingach lokat bankowych pierwsze miejsce zajmują lokaty z oprocentowaniem 3%, po czym na skrzynkę e-mail dostajesz ofertę reklamową pośrednika finansowego z oprocentowaniem lokaty aż 7%? Jeśli jesteś dość spostrzegawczy i trochę podejrzliwy, oferta 7% w skali roku wyda Ci się co najmniej dziwna. I bardzo dobrze, bo 7% nie zawsze da Ci większy zysk z lokaty aniżeli 3%. O co w tym wszystkim chodzi?


Skąd tak wysoki zysk?

Lokata progresywna jest lokatą dynamiczną, co oznacza iż jej oprocentowanie zmienia się w czasie – konkretnie wzrasta w kolejnych miesiącach trwania lokaty. W folderze reklamowym sprytni bankowcy informują nas, iż na lokacie można zarobić nawet 7%, ale jest to maksymalne oprocentowanie serwowane zazwyczaj w ostatnim miesiącu inwestycji. Dla zachowania zasady rzetelności informacyjnej oczywiście mamy odpowiedni odnośnik (zazwyczaj mało rzucający się w oczy - u góry przy znaku ,,%” szukajcie gwiazdki). Rozwinięcie znajdziecie drobnym druczkiem na dole folderu reklamowego. Z zatem jeśli szukamy lepszych zysków niż na tradycyjnej lokacie , zamiast wierzyć reklamie, musimy przyjrzeć się bliżej konstrukcji lokaty progresywnej.


Specyficzna konstrukcja lokaty progresywnej

Żeby zrozumieć mechanizm działania lokaty progresywnej oraz jej „chwyt marketingowy”, prześledźmy przykład oferty lokaty jednego z polskich banków. Oferowana jest lokata z oprocentowaniem progresywnym do 7% na 12 miesięcy. Oprocentowanie wzrasta wraz z upływem okresu lokaty w sposób następujący:

 

Okres lokaty (miesiące)     1    2    3    4    5     6    7   8     9   10    11 12
Oprocentowanie  0,5%   1%   1%   2%   2%   2,5%  2,5%  3%   3,5%   5%   5,5%  7%

 

Z powyższego zestawiania wynika, iż lokując pieniądze na okres 12 miesięcy NIE UZYSKAMY 7% w skali roku dla każdego miesiąca lokaty, jakby się to mogło wydawać z folderu reklamowego! Aby obliczyć oprocentowanie rzeczywiste w skali roku należy wyliczyć średnią z całego okresu. W naszym przykładzie wyniesie ono 2,95%.


A zatem, w porównaniu z tradycyjną lokatą na 3%, lokata progresywna nie wypada już aż tak korzystnie. Dlatego też warto założyć okulary i bliżej przyjęć się rewelacyjnej ofercie lokaty progresywnej z „na oko” bardzo wysokim oprocentowaniem.


Kiedy lokata progresywna może być korzystna?

Na zakończenie winna wysunąć się jedna konkluzja – z dala od lokat progresywnych. Niestety lub stety w świecie finansów, podobnie jak w prawdziwym życiu, nie wszystko jest czarno białe. Lokaty progresywne mają jedną ważną zaletę. Można zerwać lokatę przed terminem jej upływu i nie utracić wypracowanych odsetek za poprzednie okresy. Niemniej banki specjalnie ustalają w pierwszych okresach niższe oprocentowanie, aby klient dużej trzymał u nich swoje oszczędności. Zatem, zanim zdecydujesz się na lokatę progresywną, sprawdź koniecznie średnie oprocentowanie dla całego okresu lokaty i porównaj je z aktualnym rankingiem lokat.


Przeczytaj również:
Kapitalizacja odsetek w praktyce >>