Jak wybrać dobry kredyt gotówkowy?

Podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu gotówkowego powinno być poprzedzone gruntowną analizą własnej sytuacji finansowej. O ile to możliwe, nie powinniśmy zaciągać kredytu, jeśli posiadamy pewne oszczędności, które możemy wykorzystać na realizację konkretnych planów zakupowych. Kredyt gotówkowy jest szczególnym typem kredytu bankowego, przyrównywanym do pożyczki. W zasadzie, istnieje wiele cech wspólnych tych dwóch produktów finansowych, z tym, że kredyty zwykle są udzielane przez banki. Nie przeszkadza to w tym, aby kredyty bez BIK udzielane przez instytucje parabankowe, również były określane właśnie tym mianem.

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest kredytem konsumpcyjnym, którego średnia wysokość w polskich bankach, jest znacznie niższa, niż w przypadku kredytów hipotecznych. Dziś wszystkie banki przed udzieleniem kredytu zmuszone są kontrolować zdolność i wiarygodność kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej, dlatego procedura udzielania kredytu może trwać nieco dłużej, niż jeszcze kilka lat temu, kiedy nie obowiązywały wytyczne rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Kredyt gotówkowy może być wydatkowany na dowolny cel, a bank nie musi być o nim informowany.

Podobnie kwestia przedstawia się w przypadku, gdy zaciągany jest szybki kredyt, czy kredyt bez BIK. Jest on udzielany przez parabanki, które nie są objęte nadzorem bankowym i nie muszą sprawdzać historii kredytowej klienta przed udzieleniem pożyczki. W tym przypadku procedura kredytowania może trwać nawet kilka minut.

Jak wybrać dobry kredyt?

Każdy kredytobiorca chciałby zaciągnąć kredyt gotówkowy jak najmniejszym kosztem. Czy jednak w ogóle istnieją tanie i dobre kredyty konsumpcyjne? Teoretycznie tak. Dobra historia kredytowa, lojalne korzystanie z oferty bankowej oraz zdecydowanie się na promocje typu cross selling powoduje, że rzeczywiście można zaciągnąć dobry kredyt. Tani kredyt to nie tylko zobowiązanie z najniższym oprocentowaniem w skali roku. To również kredyt, przy którym klient nie zapłaci prowizji za przystąpienie do kredytu, czy też karnej opłaty za wcześniejszą spłatę swojego zobowiązania.

Wielu klientów banków pyta, jak wybrać dobry kredyt? Nie jest to proste zadanie, zwłaszcza, jeśli klient nie ma dobrego rozeznania na rynku finansowym. Przede wszystkim, wybór dobrego kredytu wymaga czasu. Konieczne jest przeanalizowanie choćby kilku konkurencyjnych ofert pochodzących z różnych banków. Należy je analizować biorąc pod uwagę takie cechy kredytu jak:

  • okres kredytowania,
  • wysokość oprocentowania w skali roku (uwaga: czasem w firmach pozabankowych można znaleźć oferty z oprocentowaniem podawanym w skali miesiąca!),
  • wysokość marży bankowej,
  • wysokość prowizji za przystąpienie do kredytu,
  • istnienie ewentualnych opłat towarzyszących udzielaniu kredytu, np. opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
  • wysokość opłat naliczanych klientowi za całościową lub częściową spłatę kredytu przed terminem określonym w harmonogramie,
  • możliwość skorzystania z karencji w spłacie kapitału lub kapitału i odsetek kredytowych,
  • konieczne zabezpieczenia spłaty kredytu,
  • poziom wymaganych zarobków, do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej.

Kiedy mówimy o tanim kredycie?

Dla większości klientów tani kredyt będzie automatycznie dobrym kredytem. Klient powinien jednak brać pod uwagę wszystkie koszty dodatkowe. Tani kredyt może być wynikiem skorzystania przez klienta z dodatkowych usług i produktów oferowanych przez bank, takich jak konto oszczędnościowe, konto osobiste, czy karta kredytowa lub ubezpieczenie. Za takie produkty zwykle się płaci, przez co łączne koszty kredytowe rosną. Należy wówczas przeliczyć, czy skorzystanie z oferty wiązanej banku, przy kredycie gotówkowym, jest dla nas opłacalne, czy lepiej zrezygnować z takiej „promocji” i zaciągnąć wyłącznie sam kredyt gotówkowy. Pamiętajmy, że dodatkowe ubezpieczenia spłaty kredytu co prawda podwyższają jego koszty, ale jednocześnie są solidnym zabezpieczeniem dla banku i samych kredytobiorców. Jednym z takich ubezpieczeń jest ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty pracy. W dzisiejszych czasach, kiedy rośnie bezrobocie w Polsce, takie ubezpieczenie jest bardzo pożądane. Jeśli kredytobiorca nagle straci pracę, to ubezpieczyciel przejmie na siebie obowiązek spłaty kolejnych rat kredytowych.

Klienci, którzy nie posiadają wystarczającej zdolności kredytowej i mają negatywną historię w BIK, muszą posiłkować się pożyczkami gotówkowymi zaciąganymi u przyjaciół czy członków rodziny, bądź w firmach para bankowych, które w ofercie mają kredyty bez BIK.

 Zdjęcie: Fotolia all rights reserved