Czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Zaostrzenie polityki kredytowej przez banki po roku 2009, kiedy na świecie wybuchł kryzys ekonomiczny, spowodowało, że dostępność kredytów hipotecznych zdecydowanie zmalała. Banki wprowadzając nowe zasady udzielania kredytów i weryfikowania zdolności kredytowejswoich klientów chciały zabezpieczyć się przed kredytami niespłacanymi. Stąd też jednym z podstawowych wymogów, jakie musiały wprowadzić do procesu kredytowania przy kredytach hipotecznych, był wymóg posiadania minimalnego wkładu własnego. Spowodowane było to również wprowadzeniem Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego.

Wkład własny w praktyce

Zasadniczo, wkład własny jest wymagany we wszystkich bankach w Polsce, które obecnie oferują kredyty hipoteczne. Minimum wynikające z Rekomendacji S KNF to obecnie 10%.

Przed kryzysem finansowym banki również oczekiwały od klienta wkładu własnego, ale nie były tak restrykcyjne pod tym względem. Były gotowe nawet do skredytowania 120% wartości nieruchomości, dzięki czemu klientom pozostawały wolne środki finansowe pozwalające na wyremontowanie zakupionego mieszkania czy opłacenie prowizji pośrednika nieruchomości. Dziś jest to już niemożliwe.

Jakie LTV obowiązuje w bankach?

Wskaźnik LTV czyli wskaźnik określający wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia, musi wynosić co najmniej 80% lub więcej. Największe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego mają ci klienci, którzy dysponują ponad 20% wkładem własnym.

Stan na styczeń 2015 roku

Od początku stycznia 2015 obowiązuje minimum 10% wkład własny klienta. Bank zabezpieczy się w formie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego na kolejnych 10% kredytowanej wartości nieruchomości tak, aby LTV było 80%.

Gdzie szukać swojego wkładu?

Niestety nie każdy z Nas może się pochwalić znacznym stanem konta i z samych oszczędności zapewnić wkład własny. Poza tym to nie koniec wydatków na mieszkanie: wykończenie lub nawet drobny remont, opłaty notarialne, prowizje, podatek PCC itd. to też koszty. Oczywiście pozostaje rodzina. Jeśli może pożyczyć to wspaniale, ale niestety nie zawsze jest w stanie wyłożyć gotówkę na ten cel. Jednym ze sposobów jest zgoda rodziny na zabezpieczenie się dodatkowo na ich nieruchomości. W tej sytuacji wartość nieruchomości kupowanej dodaje się do nieruchomości stanowiącej drugie zabezpieczenie i mamy problem z głowy.

Zdjęcie: pixabay.com

 

Skontaktuj się z nami