Magia lokat progresywnych - zanim weźmiesz, sprawdź warunki

Zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego w niezależnych rankingach lokat bankowych pierwsze miejsce zajmują lokaty z oprocentowaniem 3%, po czym na skrzynkę e-mail dostajesz ofertę reklamową pośrednika finansowego z oprocentowaniem lokaty aż 7%? Jeśli jesteś dość spostrzegawczy i trochę podejrzliwy, oferta 7% w skali roku wyda Ci się co najmniej dziwna. I bardzo dobrze, bo 7% nie zawsze da Ci większy zysk z lokaty aniżeli 3%. O co w tym wszystkim chodzi?

Skąd tak wysoki zysk?

Lokata progresywna jest lokatą dynamiczną, co oznacza iż jej oprocentowanie zmienia się w czasie – konkretnie wzrasta w kolejnych miesiącach trwania lokaty. W folderze reklamowym sprytni bankowcy informują nas, iż na lokacie można zarobić nawet 7%, ale jest to maksymalne oprocentowanie serwowane zazwyczaj w ostatnim miesiącu inwestycji. Dla zachowania zasady rzetelności informacyjnej oczywiście mamy odpowiedni odnośnik (zazwyczaj mało rzucający się w oczy - u góry przy znaku ,,%” szukajcie gwiazdki). Rozwinięcie znajdziecie drobnym druczkiem na dole folderu reklamowego. A zatem jeśli szukamy lepszych zysków niż na tradycyjnej lokacie, zamiast wierzyć reklamie, musimy przyjrzeć się bliżej konstrukcji lokaty progresywnej.

Specyficzna konstrukcja lokaty progresywnej

Żeby zrozumieć mechanizm działania lokaty progresywnej oraz jej „chwyt marketingowy”, prześledźmy przykład oferty lokaty jednego z polskich banków. Oferowana jest lokata z oprocentowaniem progresywnym do 7% na 12 miesięcy. Oprocentowanie wzrasta wraz z upływem okresu lokaty w sposób następujący:

 

Okres lokaty (miesiące)     1    2    3    4    5     6    7   8     9   10    11 12
Oprocentowanie  0,5%  1%  1%  2%  2%  2,5%  2,5%  3%  3,5%   5%  5,5%  7%

 

Z powyższego zestawiania wynika, iż lokując pieniądze na okres 12 miesięcy NIE UZYSKAMY 7% w skali roku dla każdego miesiąca lokaty, jakby się to mogło wydawać z folderu reklamowego! Aby obliczyć oprocentowanie rzeczywiste w skali roku należy wyliczyć średnią z całego okresu. W naszym przykładzie wyniesie ono 2,95%.
A zatem, w porównaniu z tradycyjną lokatą na 3%, lokata progresywna nie wypada już aż tak korzystnie. Dlatego też warto założyć okulary i bliżej przyjęć się rewelacyjnej ofercie lokaty progresywnej z „na oko” bardzo wysokim oprocentowaniem.

Kiedy lokata progresywna może być korzystna?

Na zakończenie winna wysunąć się jedna konkluzja – z dala od lokat progresywnych. Niestety lub stety w świecie finansów, podobnie jak w prawdziwym życiu, nie wszystko jest czarno białe. Lokaty progresywne mają jedną ważną zaletę. Można zerwać lokatę przed terminem jej upływu i nie utracić wypracowanych odsetek za poprzednie okresy.Niemniej banki specjalnie ustalają w pierwszych okresach niższe oprocentowanie, aby klient dużej trzymał u nich swoje oszczędności. Zatem, zanim zdecydujesz się na lokatę progresywną, sprawdź koniecznie średnie oprocentowanie dla całego okresu lokaty i porównaj je z aktualnym rankingiem lokat.

Przeczytaj również:
Kapitalizacja odsetek w praktyce >>

Zdjęcie: pixabay.com